正如《货币幻觉》一书中所讲，“金钱对任何人的意义主要取决于两个因素：一、他获得多少元的收入；二、每一元能买到什么。他的实际收入是这两个要素的乘积，即一元的购买力乘以他得到的元数；这是他总收入的购买力。”如果收入为0，一元即便能买到再多商品，相乘也是0。

对于收入中等或偏下的打工族，当下就不要投资了，理财也只是找最稳的那种（如定期）就好，能减少通胀带来的损失就很不错了。既然投资理财机会不多，好的工作也难找，时间就没有以前那么值钱了，经济学上这叫“机会成本降低了”，这时就不如投资自己，多学门技能，或继续提升已有技能，让自己更专业。不做物质资本投资，做人力资本投资。

费雪的人类资本概念（比舒尔茨提出“人力资本”概念早半个世纪）也能够解释。“资本工具用于提供即刻收获和遥远收获间的选择，最好的例子就是人类资本，即一般所谓劳动。……如果充当厨师、面包商和成衣匠的人相对少，而充当建筑师、矿工、运河与地下道的挖掘工人相对多，这倾向于减少即刻的享用收入和增加以后年代的享用收入。”回到在经济下行时的决策上。当下货币收入减少，那么消费肯定也得减少才行。

费雪说“投资是时间维度上的平衡消费”，现在少消费、多投资自己，花时间和金钱去提升技能，未来就能够消费更多。如果当下吃喝玩乐多了，今朝有酒今朝醉，当下用于投资（不管是储蓄还是投资自己）的钱就少了，未来收入大概率就会变少，消费也会随着减少。